Ako prebieha likvidácia škody krok za krokom po nehode
Pri škode z PZP na Slovensku má poistený na písomné oznámenie udalosti 15 dní. Zmeškanie lehoty môže skomplikovať vybavenie škody a v niektorých prípadoch viesť ku kráteniu plnenia alebo regresu. Ako prebieha likvidácia škody krok za krokom, závisí aj od toho, či ste nehodu zavinili, alebo žiadate náhradu škody od poisťovne vinníka.
Ako prebieha likvidácia škody a dokedy ju nahlásiť?
Postup od nehody po poistné plnenie
Likvidácia škody je preverenie, či poisťovňa musí plniť a v akej výške. Začína sa na mieste nehody, pokračuje oznámením poisťovni a obhliadkou vozidla. Poisťovňa potom vypracuje kalkuláciu škody a rozhodne o poistnom plnení. Ak chcete vedieť, ako prebieha likvidácia škody krok za krokom, držte sa tohto poradia:
- Zabezpečte miesto a skontrolujte, či nie je niekto zranený. Pri zranení, poškodení cesty, úniku nebezpečných látok, podozrení na alkohol alebo nezhode o zavinení volajte políciu.
- Zdokumentujte nehodu a vyplňte Záznam o dopravnej nehode. Zapíšte údaje účastníkov, EČV, poisťovne a svedkov. Nehodu a ďalšie kroky na mieste opisuje aj postup pri dopravnej nehode.
- Nahláste škodu správnej poisťovni. Poškodený si nárok zvyčajne uplatňuje v poisťovni vinníka. Vinník oznamuje udalosť svojej poisťovni. Škodu možno v mnohých prípadoch nahlásiť aj cez online formulár poisťovne.
- Počkajte na obhliadku alebo pokyny na digitálnu samoobhliadku. Pred obhliadkou nezačínajte opravu ani nevyhadzujte poškodené diely bez súhlasu poisťovne.
- Vyberte spôsob vyplatenia a pošlite požadované doklady. Poisťovňa môže uhradiť opravu servisu, vyplatiť sumu podľa rozpočtu alebo preplatiť doloženú faktúru.
| Situácia | Čo platí a čo robiť |
|---|---|
| Škoda z PZP vznikla na Slovensku | Poistený oznámi udalosť poisťovni písomne do 15 dní od jej vzniku. |
| Škoda z PZP vznikla v zahraničí | Poistený má na písomné oznámenie 30 dní od vzniku udalosti. |
| Poškodený čaká na rozhodnutie | Pri PZP má poisťovateľ ukončiť prešetrovanie do 3 mesiacov od oznámenia. Ak to nestihne, oznámi písomne dôvody. |
| Šetrenie sa skončilo | Poistné plnenie je splatné do 15 dní po skončení potrebného šetrenia, nie 15 dní od nehody. |
Lehoty 15 a 30 dní sa týkajú povinnosti poisteného oznámiť škodovú udalosť. Nezamieňajte si ich s lehotou na výplatu. Pri neúplnom hlásení alebo chýbajúcich dokladoch sa vybavenie môže predĺžiť.
Fotografie a doklady, ktoré urýchlia obhliadku auta
Čo nafotiť a čo poslať poisťovni
Fotografie urobte ešte pred odtiahnutím vozidiel, ak to situácia a bezpečnosť umožňujú. Zachyťte postavenie áut, miesto nehody, dopravné značenie aj stopy po náraze. Pri online obhliadke si pripravte štyri diagonálne zábery celého auta s viditeľnou EČV, detail poškodenia, stav tachometra a obe strany technického preukazu. Ak ide o krúpy, pred opravou si pozrite aj odporúčania k obhliadke auta po krúpach.
- vyplnený a podpísaný Záznam o dopravnej nehode, prípadne číslo policajného záznamu,
- meno, adresu a kontakt na účastníkov a svedkov,
- EČV druhého vozidla, názov jeho poisťovne a číslo poistnej zmluvy,
- fotografie miesta nehody, vozidiel a všetkých viditeľných poškodení,
- technický preukaz a doklad o vlastníctve, ak ich poisťovňa vyžiada,
- faktúry za odťah alebo uskladnenie a doklady k náhradnému vozidlu, ak si náklady uplatňujete.
Po oprave môže byť ťažšie preukázať rozsah pôvodného poškodenia. Ak servis po demontáži nájde ďalšiu škodu, požiadajte poisťovňu o doobhliadku ešte pred výmenou dielu. Poškodené súčiastky odložte, kým poisťovňa nepotvrdí, že ich už nepotrebuje.
Ktoré poistenie kryje škodu a ako sa určí plnenie?
PZP, havarijné poistenie a škody od počasia či zveri
PZP vinníka hradí škodu, ktorú spôsobil iným. Opravu vlastného auta vinníka z jeho PZP zaplatiť nemožno. Na vlastné poškodené vozidlo slúži havarijné poistenie, ak sa na dané riziko vzťahuje poistná zmluva. Pri škode z PZP vinníka sa spoluúčasť poškodenému bežne neuplatňuje, no poisťovňa môže posudzovať ceny dielov, hodinovú sadzbu alebo amortizáciu. Pri havarijnom poistení sa od plnenia odpočíta dohodnutá spoluúčasť a platia zmluvné výluky.
Pri zrážke so zverou, krupobití alebo páde konára rozhoduje príčina a rozsah krytia. Zrážka so zverou a škoda od počasia môžu byť kryté havarijným poistením alebo príslušným pripoistením. Ak je za padajúci konár zodpovedná konkrétna osoba či správca, nárok možno uplatňovať z jeho zodpovednostného poistenia. Bez známeho pôvodcu sa škoda z PZP iného vodiča neuhradí. Rozsah krytia si overte v zmluve; poistenie auta a pripoistenia sa líšia podľa dohodnutých rizík.
| Údaj pri PZP | Minimálna suma alebo lehota |
|---|---|
| Škoda na zdraví a náklady pri usmrtení z jednej udalosti | 6 450 000 € bez ohľadu na počet poškodených |
| Vecná škoda, náklady a ušlý zisk z jednej udalosti | 1 300 000 € bez ohľadu na počet poškodených |
| Oznámenie škody na území Slovenska | 15 dní od vzniku udalosti |
| Ukončenie prešetrovania pri PZP | Do 3 mesiacov od oznámenia |
Rozpočet, krycí list alebo faktúra
Pred výberom spôsobu úhrady porovnajte rozpočet poisťovne s odhadom servisu. Výplata podľa rozpočtu nemusí pokryť skutočnú cenu opravy. Ak nesúhlasíte s kalkuláciou, pýtajte si vysvetlenie a doložte vlastný rozpis nákladov. Pri vážnom spore môže pomôcť postup pri zamietnutom poistnom plnení.
| Spôsob vybavenia | Výhoda a nevýhoda |
|---|---|
| Krycí list do servisu | Servis fakturuje poisťovni schválenú sumu; doplatok môže vzniknúť pri rozdiele oproti faktúre. |
| Výplata podľa rozpočtu | Peniaze dostanete podľa kalkulácie; skutočná oprava môže stáť viac a rozdiel hradíte sami. |
| Preplatenie faktúry | Plnenie sa posudzuje podľa dokladov o oprave; poisťovňa môže preveriť cenu aj rozsah prác. |
Ak oprava stojí približne 70 až 80 percent všeobecnej hodnoty vozidla alebo viac, poisťovňa môže určiť ekonomickú totálnu škodu. Neznamená to, že auto musí byť fyzicky zničené. Plnenie sa počíta z hodnoty vozidla pred nehodou, od ktorej sa odpočíta hodnota použiteľných zvyškov a pri havarijnom poistení aj spoluúčasť. Podrobnosti o totálnej škode na vozidle závisia od poistných podmienok.
Náhradné vozidlo počas opravy: kto ho zaplatí?
Dokladujte potrebu aj dobu prenájmu
Poškodený si môže nárokovať účelné náklady na náhradné vozidlo od poisťovne vinníka, ak bez auta nemôže primerane zabezpečiť svoje potreby. Nárok nie je automatický a poisťovňa preveruje, či bol prenájom potrebný, aká bola jeho cena a ako dlho trval. Z dokladov musí byť zrejmé, kedy ste auto prevzali a vrátili, koľko stál prenájom a prečo ste vozidlo potrebovali.
Neexistuje jedna pevná lehota, ktorá by platila pre každú opravu. Rozhodujúca je primeraná doba opravy a okolnosti prípadu, napríklad čakanie na diely. Uschovajte nájomnú zmluvu, faktúry aj komunikáciu so servisom. Pri vlastnom havarijnom poistení sa riaďte tým, či zmluva náhradné vozidlo zahŕňa a aké má limity.
Ušlý zisk pri firemnom alebo taxi aute a časté otázky
Ak poškodené vozidlo slúži na podnikanie, možno si popri oprave uplatniť aj preukázaný ušlý zisk voči poisťovni zodpovedného vinníka. Nestačí tvrdiť, že auto zarába. Doložte, ako škoda obmedzila prevádzku a aký príjem ste pre preukázateľnú odstávku nedosiahli. Pri taxi alebo firemnom vozidle si odložte účtovné podklady, záznamy o jazdách a doklady o čase, keď vozidlo nebolo použiteľné. Celkové plnenie z PZP za vecnú škodu, náklady a ušlý zisk podlieha zákonnému limitu uvedenému vyššie.
Pri poistnej udalosti pravdivo opíšte jej priebeh a odpovedajte na výzvy poisťovne. Podľa § 799 Občianskeho zákonníka môže porušenie povinností poisteného ovplyvniť poistné plnenie. Ak neviete, v akej fáze sa prípad nachádza, pýtajte si od poisťovne informáciu o stave poistnej udalosti.
Musím čakať na peniaze, kým dám auto opraviť?
Nie vždy. Najprv však absolvujte obhliadku a získajte súhlas alebo pokyny poisťovne. Pri skrytom poškodení požiadajte o doobhliadku pred dokončením opravy.
Dostanem peniaze do 15 dní od nehody?
Nie. Lehota 15 dní na výplatu sa počíta až od skončenia šetrenia. Pri PZP môže prešetrovanie trvať do troch mesiacov od oznámenia udalosti.
Platí PZP aj opravu auta vinníka?
Nie. PZP vinníka kryje škodu spôsobenú iným. Vlastné auto si vinník opravuje z havarijného poistenia, ak má príslušné krytie, alebo na vlastné náklady.