PZP a havarijné poistenie v jednom: porovnanie a cena online

Kúpili ste auto a pri výbere poistky vidíte ponuku na PZP a havarijné poistenie v jednom. Pred podpisom potrebujete vedieť, čo balík zaplatí, koľko bude stáť a či sa z neho dá neskôr odísť po častiach.

Čo kryje PZP a havarijné poistenie v jednom?

Spoločný balík spája dva druhy ochrany s rozdielnym účelom. Povinné zmluvné poistenie kryje škodu, ktorú prevádzkou vozidla spôsobíte iným. Havarijné poistenie, čiže kasko alebo havarijka, kryje dohodnuté riziká týkajúce sa vášho auta.

Po nehode, ktorú zaviníte, sa teda škoda na cudzom aute rieši z povinného zmluvného poistenia. Oprava vášho auta sa rieši z havarijnej zložky, ak ide o krytú udalosť. Pri kasku sa z plnenia spravidla odpočíta spoluúčasť.

Jedna zmluva alebo dve poistky so zľavou

PZP a havarijné poistenie v jednom môže znamenať skutočne jednu poistnú zmluvu, ale aj dve samostatné zmluvy s krížovou zľavou. Spoločná ponuka preto nemusí znamenať spoločnú výpoveď ani jednu platbu.

Pri podpise si overte, kto je poistník a kto poistený, kedy začína každá zložka a či majú rovnaké výročie. Vypýtajte si poistné podmienky pre povinné zmluvné poistenie aj pre kasko. Názov balíka nenahrádza rozsah krytia v zmluve.

Povinné zmluvné poistenie vyžaduje zákon č. 381/2001 Z. z. Havarijka je dobrovoľná, hoci pri financovanom aute ju môže vyžadovať leasingová spoločnosť. Práva a povinnosti z havarijnej zmluvy upravuje aj Občiansky zákonník.

Keď šoféruje člen rodiny alebo iný vodič

Ak vaše auto vedie partner, dieťa alebo známy a spôsobí nehodu, škoda spôsobená inému sa spravidla rieši z PZP vozidla. Škoda na vašom aute môže patriť do kaska. Poisťovňa však posudzuje aj to, či vodič splnil podmienky zmluvy a mal oprávnenie šoférovať.

Pred uzavretím uveďte pravdivo, kto auto používa a na aký účel. Niektoré podmienky pracujú s obvyklým vodičom, vekom alebo spôsobom používania. Zamlčaný podnikateľský účel či údaje o vodičovi môžu viesť k sporu o plnenie. Skontrolujte aj rozsah krytia havarijného poistenia a jeho výluky.

Jazda pod vplyvom alkoholu je osobitné riziko. Poisťovňa môže poškodenému z PZP zaplatiť a následne si od zodpovednej osoby nárokovať regres. Pri havarijnej zložke môže byť plnenie vylúčené podľa podmienok.

Situácia	Čo platí alebo čo robiť
Vodič zaviní náraz do cudzieho auta	Škoda na cudzom aute sa rieši z PZP; škoda na vlastnom z krytého kaska so spoluúčasťou.
Neznámy vodič poškodí auto na parkovisku	Zdokumentujte škodu a podľa okolností privolajte políciu. Vlastné kasko môže pomôcť podľa dohodnutých rizík.
Auto poškodí zver	Samotné PZP škodu na vašom aute nekryje. Rozhoduje kasko alebo osobitné pripoistenie stretu so zverou.
Auto ukradnú	Rozhoduje krytie krádeže, zabezpečenie a splnenie povinností pri hlásení; PZP krádež vlastného auta nehradí.

Aká je cena PZP a havarijného poistenia v jednom a spoluúčasť?

Orientačná cena PZP a havarijného poistenia v jednom pri bežnom osobnom aute je 420 až 1 300 € ročne. Nie je to pevný cenník. Výpočet závisí od auta, vodiča, poistných rizík, limitov a spoluúčasti. Pri ponuke sledujte, či suma zahŕňa obe zložky za rovnaké obdobie.

Pri vysokej spoluúčasti nad 300 € sa modelové balíky začínajú od 318 € ročne. Pri nízkej spoluúčasti do 150 € môžu stáť vyše 740 € ročne. Tieto údaje sú orientačné; nejde o porovnanie totožných zmlúv pre každé auto.

Pevná suma a percento zo škody

Pevná spoluúčasť znamená, že z krytej škody nesiete dohodnutú sumu. Percentuálna spoluúčasť sa počíta ako podiel zo škody podľa poistných podmienok. Zmluva môže obidva spôsoby kombinovať: určí percento a zároveň minimálnu pevnú sumu. Presný výpočet a základ, z ktorého sa percento ráta, si overte v ponuke.

Vyššia spoluúčasť spravidla znižuje poistné, ale pri škode zaplatíte viac z vlastného vrecka. Pri drobnej škode nemusí po odpočítaní spoluúčasti zostať plnenie. Nižšia spoluúčasť má opačný účinok: zvyčajne zvyšuje cenu, no znižuje váš podiel na krytej škode.

V PZP sa spoluúčasť spravidla neuplatňuje, v havarijnej zložke je bežná. Spoluúčasť si nemýľte s regresom: pri regrese poisťovňa požaduje náhradu vyplateného plnenia za okolností určených zákonom alebo zmluvou. Podrobnejšie rozdiely vysvetľuje spoluúčasť a regres pri PZP.

Porovnanie PZP a havarijného poistenia v jednom so samostatnými zmluvami

Porovnanie PZP a havarijného poistenia v jednom má zmysel až vtedy, keď postavíte vedľa seba rovnaké riziká, limity a spoluúčasť. Zadajte rovnaké údaje aj pre samostatné poistky. Porovnanie poistenia auta vám pomôže určiť, ktoré parametre si pri výbere všímať.

Najlacnejšie PZP a havarijné poistenie v jednom nemusí byť najlacnejšou kombináciou vôbec. Dve samostatné poistky môžu mať nižšie spoločné poistné alebo lepšie krytie. Naopak, balík môže priniesť jednoduchšiu správu a zľavu, ktorú pri oddelených zmluvách nedostanete.

Výhody spoločného balíka	Nevýhody spoločného balíka
Možná zľava za súčasné uzavretie oboch zložiek.	Zľava nemusí prekonať cenu dvoch samostatných poistiek.
Pri niektorých produktoch spoločné výročie a platba.	Pri dvoch zmluvách môžu zostať rozdielne výročia aj platby.
Jedno kontaktné miesto môže zjednodušiť hlásenie škody.	Jednotlivé zložky majú vlastné podmienky, limity a výluky.
Obe ochrany vybavíte pri jednom výbere.	Po zrušení jednej zložky sa môže zmeniť cena druhej.

Pri balíkoch sa uvádza zľava 5 až 25 %, no reálna úspora býva skôr 5 až 10 %. V modelovom prípade môže balík pri bežnom aute ušetriť približne 100 € ročne oproti dvom samostatným zmluvám. Nie je to prísľub úspory pre každého.

Ak chcete lacné PZP a havarijné poistenie v jednom, nemeňte spoluúčasť bez toho, aby ste vedeli, koľko môžete zaplatiť pri oprave. Užitočné je pozrieť si aj vplyv spoluúčasti na cenu poistky a porovnať krytie po jednotlivých rizikách.

Bonus a zľava za spoločné poistenie auta

PZP a havarijné poistenie v jednom môže obsahovať viac druhov zliav. Zľava za balík odmeňuje spoločné uzavretie produktov. Bonus za bezškodový priebeh závisí od poistnej histórie. Nie sú to rovnaké zľavy a nemusia zaniknúť za rovnakých okolností.

Prenos bonusu medzi PZP a kaskom

Bezškodový priebeh sa bežne sleduje pre povinné zmluvné poistenie a havarijnú zložku osobitne. Automatický prenos bonusu medzi nimi preto nepredpokladajte. Pri kombinovanej zmluve si vypýtajte vysvetlenie, ako sa posúdi škoda nahlásená z kaska a či ovplyvní ďalšie poistné za PZP.

Rovnako sa spýtajte, či nová poisťovňa uzná potvrdenie o predchádzajúcom priebehu. Pravidlá sa líšia a závisia od produktu. Pri zmene vám pomôže prehľad o prenose bonusu do inej poisťovne. Doklad o bezškodovosti si pripravte skôr, než dokončíte výpočet.

Čo sa stane so zľavou po zrušení jednej zložky

Ak zrušíte havarijnú časť, povinné zmluvné poistenie môže zostať v platnosti, no jeho cena sa môže zvýšiť. Pri niektorých produktoch balíková zľava zanikne, pri iných zostane. Záleží na zmluve, nie na názve balíka.

Pred výpoveďou si od poisťovne vyžiadajte novú cenu zostávajúcej zložky, dátum zmeny a potvrdenie, že ju možno ukončiť samostatne. Pýtajte sa aj na prípadné vrátenie nespotrebovaného poistného. Pri jednej spoločnej zmluve môže byť postup iný ako pri dvoch zmluvách s krížovou zľavou.

Ak chcete zmeniť poisťovňu, nenechajte medzi starým a novým PZP medzeru. Pomôže vám aj revízia poistnej sumy v kasku, najmä keď hodnota auta od uzavretia poistky klesla.

Ako uzavrieť PZP a havarijné poistenie v jednom online?

Pri uzatvorení PZP a havarijného poistenia v jednom online si pripravte údaje o vozidle a osobách, ktoré poistku uzatvárajú. Výpočet PZP a havarijného poistenia v jednom cez internet má zmysel až po kontrole dátumu začiatku a rozsahu oboch zložiek.

Čo pripraviť na výpočet a uzavretie

• Doklady od vozidla: údaje potrebné na identifikáciu auta, jeho technické parametre a spôsob používania.
• Údaje poistníka a držiteľa: totožnosť, kontaktné údaje a informáciu, kto auto vlastní a používa.
• Poistnú históriu: údaje o predchádzajúcom poistení a prípadné potvrdenie o škodovom priebehu.
• Hodnotu a vybavenie auta: informácie potrebné na určenie poistnej sumy a overenie zabezpečenia.
• Údaje o financovaní: podmienky leasingovej spoločnosti alebo veriteľa, ak požaduje krytie či vinkuláciu.
• Dátum začiatku: nastavte ho tak, aby povinné zmluvné poistenie nadväzovalo na predchádzajúcu ochranu alebo začalo včas pri kúpe auta.

Najprv si vyberte krytie, potom porovnajte poistné. Kalkulačka PZP a havarijného poistenia v jednom môže vychádzať len z údajov, ktoré zadáte. Ak nezohľadní konkrétnu požiadavku na zabezpečenie alebo spôsob používania, overte si ju pred podpisom u poisťovne.

Na samostatný výpočet PZP slúži PZP kalkulačka; pri kontrole druhej zložky vám pomôže aj kalkulačka na havarijné poistenie. Výsledné ponuky porovnávajte za rovnaké obdobie a s rovnakou spoluúčasťou.

1. Skontrolujte údaje o aute, poistníkovi a dátume začiatku.
2. Vyberte limity PZP a riziká kaska vrátane územnej platnosti.
3. Porovnajte celkovú cenu, spoluúčasť, výluky a asistenčné služby.
4. Prečítajte si návrh zmluvy a podmienky pre obe zložky.
5. Po uzavretí uložte zmluvy a zelenú kartu a zaplaťte podľa pokynov.
6. Ak poisťovňa požaduje vstupnú obhliadku, vykonajte ju v určenom čase.

Vstupná obhliadka môže byť podmienkou začiatku havarijného krytia alebo slúžiť na zaznamenanie existujúcich poškodení. Neodkladajte ju. Pri financovanom aute si vopred overte aj povinnosti pri kasko poistení na leasing.

Odstúpenie od zmluvy uzavretej na diaľku

Ak uzatvárate PZP a havarijné poistenie v jednom cez internet, ešte pred potvrdením si prečítajte poučenie o odstúpení. Overte si lehotu, spôsob doručenia aj to, či sa odstúpenie vzťahuje na celý balík alebo na samostatné zmluvy. Rozhodujúci je typ zmluvy a podmienky uplatnenia práva.

Odstúpenie si nemýľte s bežnou výpoveďou ku koncu poistného obdobia. Ak zmluvu zrušíte, odložte si potvrdenie o doručení a vyriešte nadväzujúce PZP. Dohľad nad poisťovňami vykonáva Národná banka Slovenska, na ktorú sa môžete obrátiť aj s podaním.

Asistenčné služby v balíku a postup po nehode

Asistencia môže byť súčasťou PZP aj havarijnej zložky. Dve zmienky o odťahu však neznamenajú, že sa limity automaticky sčítajú. Pri porovnaní PZP a havarijného poistenia v jednom si vypýtajte podmienky oboch asistenčných programov.

Skontrolujte, či služba platí pri nehode, poruche alebo oboch situáciách, kde platí a aký má limit. Overte aj podmienky náhradného vozidla, uskladnenia auta a pokračovania v ceste. Ak máte nárok z oboch zložiek, asistenčná služba vám vysvetlí postup a to, či možno krytie kombinovať.

Pred objednaním vlastného odťahu zavolajte na asistenčnú linku, ak je to možné. Poisťovňa môže vyžadovať, aby službu zabezpečila sama alebo náklad vopred schválila. Príklad rozsahu služieb nájdete pri asistenčných službách Wüstenrot.

Hlásenie škody z oboch zložiek

Pri nehode zabezpečte miesto, pomôžte zraneným a podľa okolností privolajte políciu. Zaznamenajte údaje účastníkov a škodu odfoťte. Poisťovni oznámte, že riešite poškodenie cudzieho aj vlastného auta. Jeden telefonát môže hlásenie začať, no každá zložka môže vyžadovať samostatné údaje a posúdenie.

Poistený má pri PZP oznámiť škodovú udalosť do 15 dní na Slovensku a do 30 dní v zahraničí. Poisťovňa má ukončiť prešetrovanie do 3 mesiacov od oznámenia poškodeným. Pri kasku sa riaďte aj postupom a lehotami v zmluve.

Pri neznámom vinníkovi si uchovajte fotografie, kontakty na svedkov a dostupné záznamy. Škoda na parkovisku sa bez identifikovaného vinníka ťažšie preukazuje. Ak ju riešite z kaska, počítajte s dohodnutou spoluúčasťou.

Podrobnosti o obhliadke a dokladoch vysvetľuje postup pri likvidácii poistnej udalosti. Pri zahraničnej ceste skontrolujte zvlášť územnú platnosť PZP a kaska; nemusí byť totožná.

Krádež auta: kľúče a zabezpečenie pri havarijnom poistení

Pri krádeži nestačí, že máte v názve produktu uvedené kasko. V zmluve musí byť zahrnuté aj riziko odcudzenia a auto musí spĺňať dohodnuté požiadavky na zabezpečenie. Tie sa môžu líšiť podľa hodnoty a vlastností vozidla.

Overte si, koľko kľúčov máte pri uzavretí poistky oznámiť a čo budete musieť po krádeži odovzdať. Stratu kľúča bezodkladne riešte s poisťovňou a postupujte podľa jej pokynov. Chýbajúci kľúč neznamená vždy automatické odmietnutie plnenia, môže však sťažiť dokazovanie a viesť ku kráteniu alebo zamietnutiu podľa okolností a podmienok.

Zabezpečovacie zariadenie musí spĺňať zmluvné požiadavky a byť funkčné. Uchovajte si doklady o jeho montáži alebo údržbe, ak sú potrebné. Po krádeži udalosť oznámte polícii a poisťovni, odovzdajte požadované doklady a dostupné kľúče. Pri krádeži v cudzine sa riaďte aj miestnym postupom a pokynmi asistencie.

Pri totálnej škode alebo krádeži sa plnenie spravidla odvíja od všeobecnej hodnoty vozidla v čase udalosti, nie automaticky od pôvodnej kúpnej ceny. Do úvahy vstupujú podmienky zmluvy a spoluúčasť. Rozdiel medzi hodnotou a kúpnou cenou môže za dohodnutých podmienok riešiť poistenie finančnej straty na nové vozidlo.

Výluky a limity sa líšia aj medzi produktmi. Ako príklad si môžete pozrieť podmienky kaska v UNIQA; rozhodujúce sú vždy dokumenty k vašej konkrétnej zmluve.

Dočasné vyradenie auta a zmena alebo ukončenie balíka

Ak auto dočasne vyradíte z evidencie, nerátajte s tým, že sa havarijné krytie automaticky preruší alebo zostane bez zmeny. Písomne oznámte poisťovni dátum vyradenia a požiadajte o potvrdenie, čo sa stane s každou zložkou, poistným a krytím stojaceho auta.

Auto mimo premávky môže byť stále vystavené krádeži, požiaru alebo inej škode. Ak chcete mať také riziká kryté, dohodnite si s poisťovňou pokračovanie alebo úpravu kaska. Pred opätovným používaním vyriešte evidenciu a nadväzujúce povinné zmluvné poistenie.

Výpoveď, neplatenie a predaj auta

Výpoveď ku koncu poistného obdobia doručte poisťovni najmenej 6 týždňov pred jeho uplynutím. Pri balíku najprv overte, či môžete vypovedať len jednu časť a či majú zložky rovnaký koniec poistného obdobia. Podrobnosti o termíne nájdete pri výpovedi havarijného poistenia k výročiu.

Neplatenie nie je bezpečný spôsob zmeny poistky. Pri prvom alebo jednorazovom poistnom zákon upravuje zánik po nezaplatení do 3 mesiacov od splatnosti. Pri poistnom za ďalšie obdobie upravuje zánik po nezaplatení do 1 mesiaca od doručenia výzvy. Konkrétny stav a dlžnú sumu si overte u poisťovne.

Pri predaji auta oznámte zmenu poisťovni a doložte požadované doklady. Overte dátum zániku každej zložky a vrátenie nespotrebovaného poistného. Kupujúci si musí zabezpečiť vlastné povinné zmluvné poistenie; postup pri zmene držiteľa približuje poistenie vozidla na nového držiteľa.

Časté otázky o spoločnom PZP a havarijnej poistke

Oplatí sa uzavrieť PZP a havarijné poistenie v jednom online?

Oplatí sa vtedy, keď vám cena PZP a havarijného poistenia v jednom vyhovuje viac než cena samostatných zmlúv a podmienky balíka sú pre vás prijateľné. Porovnajte rovnaké krytie, spoluúčasť, asistenciu a cenu po prípadnom zániku zľavy.

Je najlacnejšie PZP a havarijné poistenie v jednom vždy najvýhodnejšie?

Nie. Lacné PZP a havarijné poistenie v jednom môže mať vysokú spoluúčasť alebo užší rozsah rizík. Porovnajte aj samostatné ponuky; viac možností ukazuje prehľad poisťovní na Slovensku.

Existuje kalkulačka PZP a havarijného poistenia v jednom?

Online výpočet PZP a havarijného poistenia v jednom vychádza zo zadaných údajov o aute, poistníkovi a požadovanom krytí. Výslednú ponuku si pred uzavretím skontrolujte v poistných podmienkach.

Zaplatí poisťovňa moje auto, keď nehodu zaviním sám?

Z PZP nie. Havarijná zložka môže zaplatiť krytú škodu po odpočítaní spoluúčasti, ak sa neuplatní výluka.

Môžem zrušiť iba havarijku a nechať si PZP?

Závisí to od konštrukcie zmluvy. Pred výpoveďou si nechajte potvrdiť možnosť samostatného zrušenia a cenu zostávajúceho PZP bez balíkovej zľavy.

Dostanem pokutu, keď nemám havarijné poistenie?

Za samotnú absenciu havarijky nie. Povinné zmluvné poistenie však musíte mať podľa zákona. Pri leasingu môže byť kasko zmluvnou podmienkou financovania.

Čo ak nezaplatím iba havarijnú časť spoločnej poistky?

Pri jednej zmluve a spoločnej platbe môže nezaplatenie ovplyvniť celý vzťah. Pri samostatných zmluvách sa posudzuje každá zvlášť. Nehádajte: požiadajte poisťovňu o písomné potvrdenie stavu oboch zložiek.

Pokryje PZP náraz do srny alebo rozbité čelné sklo?

Samotné PZP škodu na vlastnom aute nekryje. Pomôcť môže kasko alebo príslušné pripoistenie. Rozsah pripoistení si overte v zmluve; príkladom sú pripoistenia k PZP v Generali.

Nahradí mini kasko plnú havarijku?

Nie automaticky. Mini kasko kryje vybrané riziká, nie nevyhnutne vlastnú zavinenú haváriu alebo krádež. Orientačne sa pri bežných autách uvádza 146 až 308 € ročne; porovnajte konkrétny rozsah.

Preplatí poisťovňa škodu bez platnej STK?

Neplatná kontrola sama osebe neodpovedá na všetky okolnosti škody. Poisťovňa posudzuje zmluvné podmienky aj súvislosť technického stavu s udalosťou. Zamlčanie či zanedbanie povinností môže viesť k sporu o plnenie.

Zaplatí kasko motor poškodený pri prejazde hlbokou vodou?

Rozhodujú okolnosti. Nepredvídateľná záplava môže patriť medzi kryté živelné udalosti. Vedomý prejazd hlbokou vodou môže poisťovňa posúdiť ako hrubú nedbanlivosť alebo inú výluku.

Dostanem pri totálnej škode celú kúpnu cenu auta?

Bežné kasko vychádza zo všeobecnej hodnoty auta v čase škody. Podmienky osobitného pripoistenia finančnej straty môžu riešiť aj rozdiel oproti pôvodnej cene.

Musím prijať poistku ponúknutú predajcom pri leasingu?

Najprv si prečítajte požiadavky financovania. Overte si, či môžete doložiť vlastnú poistku a aké krytie a vinkuláciu musí spĺňať. Porovnajte nielen splátku, ale aj rozsah poistnej ochrany.

Je spoločný balík dostupný aj pre staršie auto?

Závisí od pravidiel poisťovne a stavu vozidla. Pri staršom aute porovnajte poistné so všeobecnou hodnotou vozidla a zvážte vybrané pripoistenia. Pomôže aj prehľad o kasku na staré auto.

Platí sa jedna suma alebo dve platby?

Obe možnosti existujú. Rozhoduje, či máte jednu zmluvu alebo dve samostatné zmluvy a ako poisťovňa nastavila splatnosť. Skontrolujte aj výročia a výšku poistného za každú zložku.

Kde si overím konkrétne podmienky poisťovne?

V návrhu zmluvy, všeobecných a osobitných poistných podmienkach a dokumente o produkte. Pred podpisom si porovnajte napríklad autopoistenie v Kooperative alebo poistenie vozidla v Komunálnej poisťovni s ponukou, ktorú ste dostali.