Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť a máte PZP
Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť? Najprv si overte, či sa jej odchod týka aj vašej zmluvy, kedy presne končí krytie a či sa poistný kmeň prevádza na inú poisťovňu. Samotná správa o problémoch poisťovne ešte nemusí znamenať okamžitý zánik PZP, no spoliehať sa na zelenú kartu alebo na zaplatené poistné bez overenia je riskantné.
Pre držiteľa vozidla je rozhodujúci skutočný dátum zániku poistenia, nie deň, keď sa o probléme dozvedel. Ak zmluva zanikne a vozidlo nemá nové povinné zmluvné poistenie, okresný úrad môže uložiť pokutu od 50 do 3 300 €. Poškodení pri nehode však nemusia zostať bez náhrady: pri platobnej neschopnosti poisťovateľa môže za zákonných podmienok plniť poistný garančný fond.
Praktická odpoveď na otázku „Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť?“ sa preto skladá z dvoch súbežných úloh: zabezpečiť nepretržité PZP a ochrániť si doklady potrebné na škodu či vrátenie nespotrebovaného poistného.
Čo znamená koniec poisťovne pre vašu zmluvu?
Odchod z trhu nie je vždy to isté ako konkurz
Poisťovňa môže ukončiť činnosť viacerými spôsobmi. Môže dobrovoľne odísť z trhu a po schválení Národnou bankou Slovenska previesť poistný kmeň na inú poisťovňu. Môže byť v likvidácii, pod nútenou správou, prísť o povolenie na vykonávanie činnosti alebo sa dostať do konkurzu. Tieto situácie nemajú automaticky rovnaký dosah na trvanie zmluvy.
Pri prevode poistného kmeňa preberá zmluvy iný poisťovateľ podľa podmienok schváleného prevodu. Krytie tak môže pokračovať bez toho, aby ste uzatvárali novú zmluvu. Pri konkurze alebo odobratí povolenia sa však dátum zániku a ďalší postup odvíjajú od rozhodnutí príslušných orgánov a informácií likvidátora či správcu. Zmluva preto nemusí platiť až do konca obdobia, za ktoré ste zaplatili.
Pri otázke „Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť?“ nezačínajte odhadom, že poistka automaticky prešla na nového poskytovateľa. Skontrolujte oznámenia poisťovne, rozhodnutia dohľadu a pokyny osoby, ktorá spravuje jej záležitosti. Ak potrebujete rozlíšiť povinnosti poistníka a držiteľa vozidla, pomôže vysvetlenie rozdielu medzi vlastníkom a držiteľom auta.
Čo si overiť hneď
Vyžiadajte si alebo nájdite písomnú informáciu o tom, či vaša zmluva prešla na inú poisťovňu, či naďalej platí a aký je jej posledný deň krytia. Zelená karta je dokladom poistenia, nie samostatným potvrdením, že zmluva zostáva platná po zániku poisťovne. Ak neviete, koho sa týka škodová udalosť alebo či možno uplatniť nárok, usmernenie k povinnému zmluvnému poisteniu vám pomôže zorientovať sa v základnom krytí.
Ak oznámenie nie je jednoznačné, nečakajte pasívne na list poštou. Kontaktujte poisťovňu, jej likvidátora alebo správcu a overte si stav aj u Slovenskej kancelárie poisťovateľov. Urobte si kópiu zmluvy, zelenej karty, dokladov o úhrade a všetkej korešpondencie. Pri rozhodovaní, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, práve dátum zániku zmluvy určuje, či musíte nové PZP vybaviť okamžite.
Kedy zaniká PZP a dokedy treba uzavrieť nové?
Lehoty a dátumy, ktoré si zapíšte
V prípade odchodu poisťovne neexistuje jeden všeobecný dátum, ktorý by platil pre všetky zmluvy. Rozhoduje konkrétny režim ukončenia a oznámený dátum zániku. Nové PZP nastavte tak, aby začalo najneskôr v deň nasledujúci po poslednom dni platnosti starej zmluvy; ak sa skončenie nedá spoľahlivo overiť, žiadajte si písomné potvrdenie a riešte novú poistku bez odkladu.
| Situácia | Lehota alebo dátum | Čo urobiť |
|---|---|---|
| Zánik zmluvy pre problémy poisťovne | Dátum uvedený v rozhodnutí alebo oznámení | Overiť posledný deň krytia a nadviazať novým PZP |
| Výpoveď PZP ku koncu poistného obdobia | Najneskôr 6 týždňov, teda 42 dní pred výročným dňom | Doručiť výpoveď v zákonnej lehote |
| Oznámenie zmeny poistného na ďalšie obdobie | Najneskôr 10 týždňov pred výročným dňom | Skontrolovať nové poistné a zvážiť ponuky |
| Nahlásenie škody v Slovenskej republike | Do 15 dní | Oznámiť udalosť príslušnému subjektu |
| Nahlásenie škody v zahraničí | Do 30 dní | Dodržať lehotu aj pri nefunkčnej poisťovni |
| Nezaplatené poistné | Zánik márnym uplynutím 1 mesiaca od splatnosti | Nespoliehať sa na túto lehotu pri krachu poisťovne |
Lehota jedného mesiaca pri nezaplatenom poistnom je všeobecné pravidlo pre zánik zmluvy z dôvodu neplatenia. Nie je bezpečným náhradným termínom pre situáciu, keď poisťovni odobrali povolenie alebo sa ocitla v konkurze. Rozhodujúce môžu byť osobitné rozhodnutia a oznámenia.
Postup, aby medzi poistkami nevznikla medzera
- Zistite stav zmluvy. Nájdite oznámenie o prevode kmeňa alebo zániku a overte presný dátum, odkedy krytie platí alebo už neplatí.
- Skontrolujte, kto je poistníkom. Pri leasingovom aute mohol zmluvu uzatvoriť leasingový subjekt; dohodnite ďalší postup aj s ním.
- Porovnajte ponuky a uzatvorte novú zmluvu. Dátum začiatku nastavte tak, aby nadväzoval na koniec starej zmluvy. Pri výbere poistky zohľadnite nielen cenu, ale aj limity a potrebné pripoistenia.
- Upravte platby. Zrušte trvalý príkaz až po overení, že poistné už nemožno alebo netreba platiť pôvodnému poisťovateľovi, a skontrolujte prvú platbu novej zmluvy.
- Uložte nové doklady. Potvrdenie o poistení a zelenú kartu majte k dispozícii ešte pred jazdou po začiatku nového krytia.
Ak riešite, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť a potrebujete auto používať denne, nečakajte na automatické pridelenie novej poistky. Novú zmluvu uzatvára držiteľ vozidla sám, ak sa jeho pôvodná zmluva riadne nepreviedla. Základné kroky po kolízii a uplatnení nároku opisuje aj postup pri dopravnej nehode.
Kto zaplatí škodu pri konkurze poisťovne?
Poškodený môže žiadať plnenie z garančného fondu
Ak poisťovateľ, u ktorého mal vinník uzatvorené PZP, nie je schopný plniť alebo je na jeho majetok vyhlásený konkurz, zákon č. 381/2001 Z. z. v § 24 upravuje plnenie z poistného garančného fondu. Fond spravuje Slovenská kancelária poisťovateľov. Poškodený sa preto nemá obmedziť na opakované urgencie u poisťovne, ktorá už nefunguje; má si overiť, ako nárok oznámiť kancelárii a aké doklady priložiť.
Pri platnom PZP sú zákonné minimálne limity plnenia 6 450 000 € za škody na zdraví a náklady pri usmrtení na jednu škodovú udalosť a 1 300 000 € za vecné škody a ušlý zisk na jednu udalosť. Platia bez ohľadu na počet poškodených; zmluva môže mať vyššie limity. Pri základnom zákonnom krytí je spoluúčasť poškodeného 0 €.
Garančný fond však nemení samotný rozsah PZP. Škoda na aute vinníka ani škoda, ktorú utrpel vodič zodpovedného vozidla, sa z jeho vlastného PZP nehradí. Zákonné výluky sa uplatňujú aj vtedy, keď poisťovateľ skrachoval. Pri nehode spôsobenej v zahraničí alebo na území Slovenska si preto uschovajte záznam o nehode, údaje účastníkov, fotografie a doklady o vzniknutej škode. Prehľad toho, aké doklady pripraviť k likvidácii škody, pomôže skompletizovať podklady.
Čo ak poisťovňa vyplatila iba časť škody?
Ak poisťovňa pred krachom uhradila len časť nároku, poškodený môže žiadať posúdenie zvyšnej, doposiaľ neuhradenej škody. Musí však doložiť, akú sumu už dostal a aká časť nároku zostala otvorená. Garančný fond nie je cestou k dvojitému preplateniu tej istej škody: už vyplatené plnenie treba odpočítať a nárok preukázať v zostávajúcom rozsahu. Oprávnenosť a výška doplatku závisia od podkladov a zákonných podmienok.
Ak nebolo ustanovené miesto, ktoré udalosť posúdi, odložte pôvodnú korešpondenciu, rozpočet opravy, faktúry aj rozhodnutie o čiastočnom plnení. Škodu nahláste v zákonnej lehote: do 15 dní pri udalosti na Slovensku a do 30 dní pri udalosti v zahraničí. Pri odosielaní dokladov si ponechajte potvrdenie o doručení; praktický kontrolný zoznam dokladov po nehode znižuje riziko, že na niečo zabudnete.
Ak ste nehodu zavinili, platobná neschopnosť poisťovne vás nezbavuje povinností. Pri alkohole, omamných látkach, jazde bez oprávnenia, úteku z miesta nehody alebo technicky nespôsobilom vozidle môže vzniknúť regresný nárok až do 100 % vyplateného plnenia. Čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť po vzniku nehody, teda závisí aj od toho, či ste poškodený alebo vodič, ktorého zodpovednosť sa rieši.
Ako prihlásiť pohľadávku za nespotrebované poistné?
Doklady a kroky pri uplatnení pohľadávky
Poistné zaplatené vopred za obdobie, počas ktorého už poistenie netrvalo, sa automaticky nevracia na účet. Nespotrebovaná časť sa môže stať pohľadávkou voči poisťovni. Pri likvidácii ju uplatňujete u likvidátora, pri konkurze u správcu konkurznej podstaty podľa jeho pokynov. Prihlásenie pohľadávky nie je zárukou, že dostanete peniaze späť v plnej výške; záleží na majetku poisťovne a výsledku konania.
Konkrétnu lehotu a spôsob doručenia určujú oznámenia likvidátora alebo správcu. Nepredpokladajte, že sa na vašu pohľadávku vzťahuje rovnaký termín ako na niekoho iného. Zaznamenajte si lehotu z oficiálneho oznámenia, pošlite prihlášku spôsobom, ktorý sa v ňom uvádza, a uschovajte dôkaz o jej odoslaní. Ak zmeškáte stanovený termín, možnosti uplatnenia nároku sa môžu zhoršiť.
- Poistná zmluva: kópia zmluvy alebo poistky s číslom zmluvy, poistným obdobím a výškou poistného.
- Doklad o úhrade: potvrdenie z banky, výpis z účtu alebo iný doklad, z ktorého je zrejmá suma a dátum platby.
- Výpočet nároku: uveďte, za aké obdobie žiadate nespotrebované poistné a ako ste dospeli k požadovanej sume.
- Doklady o ukončení: priložte oznámenie alebo rozhodnutie, z ktorého vyplýva dátum zániku poistenia.
- Identifikačné a kontaktné údaje: doplňte údaje poistníka a účet na prípadnú výplatu podľa pokynov správcu.
Ak potvrdenie o platbe nemáte, požiadajte banku o výpis za príslušné obdobie. Platbu možno niekedy dohľadať aj podľa čísla účtu, variabilného symbolu a dátumu, no nič z toho nenahrádza doklad, ktorý si vyžiada správca. Založte si jednu zložku s poistkou, dokladmi o platbách, korešpondenciou a kópiami podaní. Pri ďalších poistných udalostiach sa oplatí mať poruke aj postup pri online nahlásení nehody.
Keď poisťovňa sídlila v inom štáte EÚ
Pri zahraničnej poisťovni pôsobiacej na Slovensku cez pobočku alebo na základe slobody poskytovania služieb môže konkurz riešiť domovský štát. V praxi sa pri takýchto prípadoch nemusí previesť poistný kmeň a klient môže byť odkázaný na vlastné kroky. Zahraničný konkurz neznamená, že slovenský klient má jednoducho poslať prihlášku na adresu nefunkčnej pobočky.
Najprv si z oznámenia zistite, kto je správcom alebo likvidátorom a v ktorom štáte sa konanie vedie. Požiadajte Slovenskú kanceláriu poisťovateľov o informáciu, ktorý garančný orgán alebo správca rieši konkrétny typ nároku. Smernica EÚ 2021/2118 upravuje cezhraničné vyrovnanie nárokov medzi orgánmi členských štátov, no konkrétny postup a lehotu si treba overiť podľa danej poisťovne a konania.
Doklady si pripravte v čitateľnej podobe a archivujte aj originály. Ak sa vyžaduje formulár v inom jazyku alebo osobitný spôsob doručenia, riaďte sa pokynmi správcu; nepredpokladajte, že obyčajný e-mail zachová lehotu na prihlásenie pohľadávky. Pri otázke, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť v inom členskom štáte, je dôležité oddeliť nárok na škodu od nároku na vrátenie poistného: môžu ich riešiť odlišné subjekty.
Čo bude s bonusom, cenou a odstaveným autom?
Bonus, nová cena a súvisiace poistenia
Skončenie poisťovne samo osebe neznamená, že sa váš bezškodový priebeh vymaže. Nová poisťovňa môže pri výpočte poistného posudzovať predchádzajúce škodové obdobie. Vyžiadajte si potvrdenie o škodovom priebehu ešte pred zánikom alebo si odložte zmluvy, oznámenia o škodách a doklady o poistnom. Ak pôvodná poisťovňa potvrdenie nevydá, spýtajte sa novej poisťovne, aké alternatívne podklady prijme. Viac o prenose bonusu do inej poisťovne vysvetľuje systém bonusu a malusu.
Orientačná cena nového PZP pre osobné auto sa na slovenskom trhu pohybuje približne od 90 do 280 € ročne; pri mladých vodičoch a výkonných motoroch môže byť približne 300 až 500 € ročne. Ide o rozpätie, nie o prísľub ceny konkrétnej zmluvy. Výsledok závisí od auta, držiteľa, škodového priebehu a zvolených podmienok. Porovnanie ponúk cez internet vám umožní skontrolovať cenu PZP aj limity bez toho, aby ste sa pri časovej tiesni rozhodli len podľa najnižšej sumy. Pri výbere širšieho krytia môže pomôcť aj kalkulačka na poistenie auta.
| Čo porovnať | Orientačná suma alebo limit | Na čo si dať pozor |
|---|---|---|
| PZP pre osobné auto | Približne 90 až 280 € ročne | Rozdiely v cene porovnajte s limitmi a službami |
| PZP pre mladého vodiča alebo výkonné auto | Približne 300 až 500 € ročne | Overte, či ponuka zahŕňa potrebné pripoistenia |
| Škoda na zdraví a náklady pri usmrtení | Minimálne 6 450 000 € na udalosť | Limit platí bez ohľadu na počet poškodených |
| Vecná škoda a ušlý zisk | Minimálne 1 300 000 € na udalosť | Skontrolujte aj prípadné vyššie limity zmluvy |
| Pokuta za vozidlo bez PZP | 50 až 3 300 € | Vzťahuje sa na držiteľa vozidla bez uzatvoreného PZP |
Skontrolujte tiež všetky zmluvy z pôvodného balíka. Havarijné poistenie, poistenie skiel a asistenčné služby sa nemusia riadiť rovnakým dátumom ani rovnakým postupom ako PZP. Ak sa rozhodnete ukončiť havarijnú zmluvu pri jej výročí, dodržte jej vlastnú výpovednú lehotu; pri PZP ide spravidla o doručenie výpovede najneskôr 6 týždňov pred výročným dňom. Pri vozidle na leasing si overte požiadavky financujúcej spoločnosti a prípadné vinkulácie; užitočné informácie o GAP krytí pri ukončení leasingu sa týkajú samostatného poistenia, nie náhrady PZP.
Ak chcete porovnať aj vývoj poistného v čase, zohľadnite, že ponuky poisťovní sa môžu medziročne meniť. Východiskom je aktuálne porovnanie cien, nie predpoklad, že nová zmluva bude stáť rovnako ako stará; súvislosti opisuje aj medziročné zvyšovanie poistného.
Auto stojí alebo má odhlásené tabuľky
Dlhodobé odstavenie auta na súkromnom pozemku samo osebe neznamená, že povinnosť PZP zanikla. Rozhodujúci je právny stav vozidla a jeho evidencia, nie to, či s ním práve jazdíte. Ak sú tabuľky odhlásené alebo je vozidlo dočasne vyradené z evidencie, overte si presný účinok tohto úkonu a dátum jeho platnosti. Neprestávajte platiť poistné ani nerušte zmluvu len na základe toho, že auto stojí v garáži.
Modelový príklad: vodič má auto odstavené na niekoľko mesiacov a dozvie sa, že jeho poisťovňa končí. Najskôr si overí, či je vozidlo stále evidované a dokedy platí zmluva. Ak PZP zanikne a auto zostane evidované, zabezpečí nové krytie podľa oznámeného dátumu, aj keď s vozidlom nejazdí. Ak je vozidlo riadne vyradené, uchová doklad o vyradení a overí si, aký má tento stav vplyv na povinnosť poistenia.
Pri firemnom vozovom parku vytvorte zoznam vozidiel, poistníkov, evidenčných čísel a dátumov zániku. Jedna tabuľka s termínmi pomôže predísť tomu, aby niektoré auto zostalo bez krytia. Pri viacerých vozidlách zvážte aj flotilové poistenie vozidiel; ak autá používajú vodiči dochádzajúci za hranice, skontrolujte tiež podmienky poistenia auta pri práci v zahraničí. Ak sa poisťovňa skončí tesne pred cestou, nespoliehajte sa na starú zelenú kartu bez potvrdenia, že krytie trvá.
Časté otázky o ukončení činnosti poisťovne
Musím si uzavrieť nové PZP, aj keď poisťovňa previedla zmluvu?
Nie, ak bola vaša zmluva riadne prevedená a nový poisťovateľ potvrdil pokračovanie krytia. Overte si názov poisťovne, číslo zmluvy a dátum platnosti; bez potvrdenia sa na samotnú správu o prevode nespoliehajte.
Platí zelená karta, keď poisťovni odobrali povolenie?
Nie automaticky. Zelená karta nedokazuje, že zmluva zostala platná po rozhodujúcom dátume. Overte si trvanie krytia a pri jeho skončení uzatvorte nové PZP pred ďalšou jazdou.
Vráti mi poisťovňa poistné zaplatené na celý rok?
Nie automaticky. Nespotrebované poistné si treba uplatniť ako pohľadávku u likvidátora alebo správcu konkurznej podstaty. Úplné vyplatenie nie je zaručené.
Môže garančný fond žiadať peniaze späť od vinníka?
Áno, pri zákonných dôvodoch regresu môže nárok voči vodičovi alebo poistníkovi dosiahnuť až 100 % vyplateného plnenia. Krach poisťovne túto zodpovednosť neruší.
Ak si stále kladiete otázku, čo robiť, keď poisťovňa ukončí činnosť, začnite overením posledného dňa platnosti PZP a podľa neho zabezpečte nadväzujúce krytie. Súbežne si uchovajte doklady k škode a platbám: práve tie rozhodnú o tom, či budete vedieť účinne uplatniť svoj nárok.