PZP pre firemné vozidlá: limity, výluky a regres

Rozšírený omyl znie, že firemné auto má slabšie poistné krytie než súkromné. Nie je to tak. Rozsah PZP je rovnaký; rozdiel býva v cene, spôsobe používania a v tom, kto zodpovedá za poistku. PZP pre firemné vozidlá sa týka osobných áut, dodávok aj niektorých pracovných strojov. Ak firma vyrazí na cestu bez platnej poistky, môže čeliť pokute aj nákladom po nehode.

Kto musí uzavrieť PZP na firemné auto a koľko stojí?

Povinnosť uzavrieť poistnú zmluvu ukladá zákon č. 381/2001 Z. z. držiteľovi vozidla zapísanému v dokladoch, vlastníkovi alebo prevádzkovateľovi. Pri finančnom lízingu s právom kúpy je povinný poistiť vozidlo nájomca. Ak je držiteľom v dokladoch firma, poistka má zodpovedať tejto skutočnosti. Poistenie na rodné číslo konateľa len preto, že vychádza lacnejšie, môže priniesť problémy pri riešení škody.

Pri PZP pre firemné vozidlá musí byť zmluva uzavretá najneskôr v deň uvedenia vozidla do premávky. Nečakajte s ňou na prvú pracovnú jazdu. Povinnosť sa môže týkať aj auta odstaveného v areáli, ak ho firma občas používa na ceste. Nové vozidlo treba zaradiť do existujúcej flotilovej zmluvy, nie predpokladať, že sa do nej pridá samo.

Cena poistky a limity krytia

Pri bežnom osobnom aute sa orientačné ročné poistné uvádza približne 218 až 428 € pri poistení na IČO, kým pri tom istom aute na súkromnú osobu je to približne 156 až 322 €. Nejde o univerzálnu cenu. Poisťovňa zohľadňuje vozidlo, jeho používanie a škodový priebeh. Pri viacerých autách možno porovnať samostatné zmluvy s flotilovým poistením vozidiel. V praxi sa flotilová ponuka často rieši od piatich vozidiel, no automaticky nemusí byť lacnejšia.

Zákonné minimá sa od novely účinnej 1. augusta zvýšili. Poisťovňa môže dohodnúť aj vyššie limity, preto si v zmluve overte konkrétne sumy. Ak chcete porovnať základné podmienky a uzavrieť povinné zmluvné poistenie online, skontrolujte, či sú údaje o držiteľovi a účele používania vozidla správne.

Čo PZP kryje	Minimálny limit	Ako sa počíta
Škoda na zdraví a náklady pri usmrtení	6 450 000 €	Na jednu udalosť bez ohľadu na počet poškodených; zároveň 1 300 000 € na jedného poškodeného
Škoda na majetku a ušlý zisk	1 300 000 €	Na jednu udalosť bez ohľadu na počet poškodených
Pokuta za neuzavretie PZP	50 až 5 000 €	Ukladá ju okresný úrad

Limity sú minimálne, nie prísľub, že poisťovňa uhradí každú škodu bez hranice. Ak škoda presiahne limit, poškodený môže zvyšok vymáhať od zodpovedného subjektu. Pri úžitkovom aute si overte aj spôsob využitia a cenu PZP na úžitkové vozidlo.

Čo kryje PZP firemného vozidla a kde sa končí?

Rozsah PZP pre firemné vozidlá zahŕňa škodu spôsobenú prevádzkou poisteného vozidla iným osobám. Patrí sem škoda na zdraví, usmrtenie, poškodenie alebo zničenie cudzej veci, ušlý zisk aj účelné náklady právneho zastúpenia. Zelená karta potvrdzuje poistenie v štátoch systému Zelenej karty. Mimo tohto územia môže byť potrebné hraničné poistenie.

PZP však nie je havarijka. Škodu na vlastnom firemnom aute poistka vinníka zvyčajne nepokrýva, ak je vinníkom vodič tohto auta. Ak do firemného vozidla nabúra iný vodič, firma si náhradu za poškodené auto uplatňuje z jeho PZP. Na škody na vlastných autách spôsobené vlastným vodičom slúži havarijné poistenie. Pri jeho výbere si treba pozrieť aj krytie, výluky a spoluúčasť.

Vodič, náklad a práca so strojom

PZP nehradí škodu, ktorú utrpel vodič vozidla, ktorého prevádzkou bola nehoda spôsobená. Vinník teda nedostane z vlastnej zákonnej poistky náhradu za svoje zranenie ani za poškodenie auta. To platí aj vtedy, keď ide o zamestnanca za volantom služobného vozidla. Prípadné nároky z úrazu a zodpovednosť zamestnanca sa posudzujú osobitne.

Zákon vylučuje aj škodu vzniknutú pri manipulácii s nákladom stojaceho vozidla. Ak zamestnanec pri vykladaní z dodávky poškodí rampu alebo cudziu vec, samotné PZP nemusí pomôcť. Podobne je vylúčená škoda spôsobená pracovnou činnosťou vozidla, napríklad hydraulickou rukou pri nakladaní. Firma potrebuje preveriť poistenie zodpovednosti z podnikania a jeho rozsah. Pri vysokozdvižnom vozíku si osobitne overte, či sa naň vzťahuje povinnosť mať PZP pre vysokozdvižný vozík.

Samostatnou výlukou je škoda na vozidlách jednej jazdnej súpravy tvorenej ťahačom a prípojným vozidlom. PZP ťahača preto nemožno považovať za poistku, ktorá automaticky opraví aj náves. Skontrolujte, či sú všetky časti súpravy poistené a aké škody sa medzi nimi vylučujú.

Kedy môže poisťovňa žiadať náhradu od firmy alebo vodiča?

PZP pre firemné vozidlá nezbavuje firmu ani vodiča zodpovednosti za porušenie povinností. Poisťovňa najprv môže uhradiť škodu poškodenému a potom žiadať vyplatené peniaze späť od poisteného. Tomuto nároku sa hovorí regres. Pri vážnej nehode môže ísť o vysokú sumu, pretože regres sa môže týkať celého poistného plnenia.

Situácie, pri ktorých hrozí regres

Zákon umožňuje poisťovni požadovať náhradu najmä vtedy, keď vodič:

• viedol vozidlo pod vplyvom alkoholu alebo omamných látok, prípadne odmietol dychovú skúšku,
• nemal vodičské oprávnenie na príslušnú skupinu vozidiel,
• z miesta nehody odišiel bez splnenia povinností,
• škodu spôsobil úmyselne,
• jazdil s neplatnou technickou alebo emisnou kontrolou a tento stav mal príčinnú súvislosť so škodou.

Ak zamestnanec nafúka, poškodený nemusí čakať na to, kým firma a vodič vyriešia spor medzi sebou. Poisťovňa môže poškodenému plniť a následne uplatniť regres. Firma by preto mala mať jasné pravidlá, kto smie jazdiť, ako sa kontroluje oprávnenie vodiča a čo sa robí po nehode. Pri zavinenej škode sa môže zmeniť aj ďalšia cena poistiek; vysvetlenie systému bonusu a malusu pomôže pochopiť, ako sa zohľadňuje škodový priebeh.

Čo ak firma mešká s poistným a v tom čase sa stane nehoda? Samotný nedoplatok bez kontroly zmluvy nestačí na bezpečný záver, že poistenie platilo alebo zaniklo. Rozhoduje stav poistnej zmluvy v deň nehody a to, či už nastali podmienky jej zániku. Overte si dátum splatnosti, úhrady a prípadné oznámenie poisťovne. Pri viacerých autách sledujte splatnosť každej zmluvy osobitne.

Ako pomôžu kniha jázd a evidencia vodičov?

Kniha jázd a evidencia vodičov nie sú náhradou za poistku. Sú však praktickým spôsobom, ako po nehode zistiť, kto auto používal, na akej trase a pri akej pracovnej úlohe. Ak vodič tvrdí, že vozidlo použil súkromne, alebo firma nevie, komu ho zverila, vyšetrovanie škody sa komplikuje. Evidencia pomáha aj pri posudzovaní, či išlo o jazdu alebo o pracovnú činnosť stroja.

Interná smernica má zamestnancom jasne povedať, kto môže prevziať kľúče, kde sa hlási poškodenie a kto kontaktuje poisťovňu. Nezamieňajte ju za zákonnú podmienku platnosti PZP. Je to nástroj firmy na riadenie vozidiel a dokladovanie okolností udalosti. Pri uzatváraní poistky si navyše treba správne určiť držiteľa a prevádzkovateľa; ich rozdiel vysvetľuje text o vlastníkovi a držiteľovi auta.

Kontrolný zoznam pre firmu

• Je každé vozidlo, ktoré firma uvádza do premávky, poistené od správneho dátumu?
• Sú údaje o držiteľovi, vozidle a jeho používaní v zmluve správne?
• Je novo kúpené auto pridané do flotilovej evidencie?
• Vie firma, ktorý zamestnanec jazdil konkrétnym vozidlom v deň nehody?
• Je vo vozidle záznam o nehode a pokyn, koho kontaktovať?
• Má stroj alebo dodávka osobitné poistenie pre činnosti, ktoré PZP vylučuje?
• Sú sledované splatnosti poistného a platnosť technickej a emisnej kontroly?

Po nehode si odložte záznam o udalosti, údaje účastníkov, fotografie a dokumenty od polície, ak boli vyhotovené. Poisťovňu treba o škodovej udalosti v tuzemsku informovať do 15 dní, pri udalosti v zahraničí do 30 dní. Postup a potrebné doklady si možno pripraviť vopred cez návod, čo doložiť poisťovni po nehode, a pri elektronickom vybavení využiť postup pri online nahlásení škody.

Úkon	Lehota	Čo si postrážiť
Uzavretie PZP	Najneskôr v deň uvedenia vozidla do premávky	Poistná zmluva musí pokrývať prvý deň používania
Nahlásenie udalosti na Slovensku	Do 15 dní od vzniku	Oznámiť udalosť poisťovateľovi
Nahlásenie udalosti v zahraničí	Do 30 dní od vzniku	Uchovať doklady a údaje účastníkov
Výpoveď ku koncu poistného obdobia	Najmenej 6 týždňov vopred	Rozhoduje doručenie výpovede v zákonnej lehote

Potrebujú firemné kolobežky vlastnú poistku?

PZP pre firemné vozidlá sa nemusí týkať len áut a dodávok. Po novele sa za motorové vozidlo považuje aj samostatné nekoľajové vozidlo s vlastným mechanickým pohonom, ak má konštrukčnú rýchlosť viac ako 25 km/h, alebo ak jeho prevádzková hmotnosť presahuje 25 kg a konštrukčná rýchlosť je vyššia ako 14 km/h. Podľa parametrov teda môže povinnosť dopadnúť aj na firemnú elektrickú kolobežku či iný prostriedok mikromobility.

Rozhodujú konkrétne technické údaje, nie iba názov výrobku alebo to, že sa kolobežka používa v uzavretom firemnom areáli. Firma by mala preveriť rýchlosť a prevádzkovú hmotnosť každého takého prostriedku a zistiť, či spĺňa zákonnú definíciu. Rovnako treba posúdiť pracovné stroje, ktoré sa pohybujú po ceste aj vykonávajú pracovnú činnosť. V druhom prípade môže PZP kryť škodu z prevádzky vozidla, no nie škodu spôsobenú samotnou pracovnou činnosťou.

Časté otázky

Platí PZP aj pri súkromnej jazde služobným autom?
Poistenie sa viaže na vozidlo a jeho prevádzku. O tom, kto nesie zodpovednosť za konkrétnu škodu, rozhodujú okolnosti nehody a pravidlá zodpovednosti.

Zanikne poistka automaticky pri predaji firemného auta?
Po zmene držby poistenie zaniká automaticky na základe údajov z centrálnej evidencie vozidiel. Firma však musí zabezpečiť poistku pre vozidlo, ktoré naďalej používa.

Čo ak firemné auto nemá platnú STK?
Neplatná kontrola sama osebe neznamená, že poisťovňa neplní poškodenému. Ak však mala technická nespôsobilosť príčinnú súvislosť s nehodou, poisťovňa môže uplatniť regres.

Dá sa znížiť cena poistiek vo firme?
Porovnajte ponuky pred výročím zmluvy, správne uveďte účel používania a vyhodnoťte, či je pre počet áut vhodná flotilová zmluva. Praktické možnosti opisuje sprievodca úsporou pri poistení auta. Pri plánovaní nákladov zohľadnite aj zmeny daní a poistného; prehľad prináša zdražovanie poistenia a jeho dôvody.

Pri PZP pre firemné vozidlá si pred prvou jazdou overte platnosť poistky, limity aj údaje v zmluve. Samotná najnižšia cena nestačí, ak vozidlo používate na činnosť, ktorú poistka nekryje. Kniha jázd, jasné pravidlá pre vodičov a včasné hlásenie nehody firme zjednodušia riešenie škody aj prípadného regresu.